No contexto de um contrato de financiamento imobiliário por um banco, os termos SPREAD, EURIBOR, TAN, e TANB TAEG** têm significados específicos e desempenham papéis importantes na determinação das condições do empréstimo. Aqui está uma explicação detalhada de cada um:
SPREAD
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Definição:
O spread é a margem de lucro que o banco adiciona ao indexante (geralmente a Euribor) para calcular a taxa de juro total do empréstimo. É uma componente fixa da taxa de juro que reflete o risco de crédito do cliente e as condições de mercado.
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Variação:
O spread pode variar de acordo com o perfil de risco do cliente, o valor do empréstimo, e as garantias oferecidas. Além disso, pode ser reduzido se o cliente subscrever produtos adicionais do banco, como seguros ou contas ordenado.
EURIBOR
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Definição:
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) é uma taxa de referência baseada na média das taxas de juro praticadas por um conjunto de bancos da zona euro nos empréstimos entre si.
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Utilização:
É usada como indexante na maioria dos contratos de crédito à habitação em Portugal, e a sua taxa pode ser revista periodicamente (trimestral, semestral ou anualmente), afetando o valor da prestação do empréstimo.
TAN (Taxa Anual Nominal)
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Definição:
A TAN é a soma da Euribor e do spread, representando a taxa de juro nominal anual aplicada ao empréstimo.
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Função:
Reflete o custo dos juros do empréstimo, mas não inclui outros encargos associados, como comissões ou seguros. É utilizada para calcular o valor dos juros a pagar ao longo do ano.
TANB (Taxa Anual Nominal Bruta)
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Definição:
A TANB é a taxa de juro anual de um investimento ou empréstimo antes de deduzidos impostos e outras despesas.
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Limitações:
Não considera impostos, juros compostos, ou outras taxas e custos, o que significa que pode não refletir o custo ou rendimento real efetivo de um empréstimo ou investimento.
A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é um conceito importante em contratos de financiamento imobiliário, pois fornece uma visão mais completa do custo total do empréstimo. Aqui está uma explicação detalhada:
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Definição:
A TAEG representa o custo total do crédito, expresso em percentagem anual do montante total do crédito. Inclui não apenas os juros (TAN), mas também todos os encargos associados ao empréstimo, como comissões, seguros obrigatórios, e outros custos administrativos.
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Objetivo:
A TAEG é projetada para ajudar os consumidores a comparar diferentes ofertas de crédito de forma mais eficaz, pois reflete o custo total do empréstimo, e não apenas os juros.
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Cálculo:
A TAEG é calculada com base na TAN (que inclui a Euribor e o spread), além de outros custos associados ao crédito. Desta forma, oferece uma representação mais precisa do que o cliente pagará ao longo do tempo.
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Importância:
Ao comparar propostas de crédito, a TAEG é uma ferramenta mais precisa do que a TAN para avaliar o custo real do empréstimo, pois considera todos os custos adicionais além dos juros.
Em resumo, a TAEG é um indicador crucial para avaliar o custo efetivo de um financiamento imobiliário, permitindo que os consumidores façam comparações mais informadas entre diferentes ofertas de crédito.
Esses componentes são cruciais para entender o custo total de um financiamento imobiliário e devem ser cuidadosamente analisados ao comparar diferentes ofertas de crédito.